Educación financiera, ahorro e inversión para gente corriente

La magia del interés compuesto

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Toda aquella persona que se inicie en el mundo de las finanzas y la inversión necesita conocer el concepto del interés compuesto y su repercusión en las inversiones. El interés compuesto hace que nuestro dinero crezca de forma exponencial. Empecemos por el principio.

El interés es la ganancia que obtenemos sobre nuestro capital invertido durante un periodo de tiempo. Así, si invertimos nuestro dinero en bonos del Estado a 5 años al 3%, el interés que recibimos es del 3% del capital invertido. Es decir, al expirar el bono, recibiremos nuestro capital inicial más un 3% de ese capital.

El interés compuesto, por su lado, representa la acumulación de intereses generados por un capital inicial durante un periodo de tiempo y a una tasa de interés durante varios periodos, de forma que los intereses obtenidos al final de cada periodo no se retiran sino que se re-invierten. Complejo, ¿verdad? Para nada. Por desgracia los productos financieros están hechos para parecer complejos y por tanto los dejemos en manos de los profesionales, pero la mayoría de ellos sólo requieren un mínimo de fuerza de voluntad y habilidades matemáticas de primaria para comprenderlos. Veámoslo con un ejemplo.

Imagina que tienes un depósito bancario que te ofrece el 2% de interés de forma mensual (sí, lo sé, imposible estos días, pero ahora veremos otros ejemplos más realistas hoy en día). Cada mes introduces en ese depósito 300 €, por lo que al cabo de 10 años tendrás 36.000 € (12 meses/año x 300 €/mes x 10 años) más los intereses generados. ¿Cuánto dinero crees que tendrás al cabo de 10 años? Intenta calcularlo antes de seguir leyendo.

Si tu respuesta ha sido 36.720 €, revisa tus cálculos. La respuesta correcta es 40.207,38 €. ¿Magia? ¡Sí, la magia del interés compuesto! Vamos paso a paso para comprender de dónde sale este número.

Cada mes haces un ingreso de 300 €. Recuerda que recibes un 2% de interés de forma mensual. Por tanto, el primer mes recibirás 6 € (300 € x 0.02), que serán añadidos al depósito, con lo que ya sumas un total de 306 €. El segundo mes añades otros 300 €, y recibirás el 2% de 606 €, es que es 12,12 €, con lo cual la suma de tu depósito asciende a 618,12 €. El tercer mes añades otros 300 €, por lo que recibirás el 2% de 918,12 €, y así sucesivamente durante los 10 años. Fácil, ¿verdad? La magia del interés compuesto reside en recibir interés por los propios intereses generados, de forma que nuestro dinero crece de forma no lineal sino exponencial.

El interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo – Albert Einstein.

Como podéis ver, el efecto del interés compuesto hace que nuestro capital crezca no de forma lineal sino exponencial. Aunque os parezca que es imposible vivir de los intereses (o de las rentas) es totalmente posible. De hecho, conozco gente que no sólo vive de sus inversiones sino que además puede invertir más, gracias a la magia del interés compuesto. Veamos un ejemplo realista.

La rentabilidad por dividendo de la bolsa Española está por encima del 5% anual, llegando a veces al 8% o incluso 10% -o más-. De media los españoles ahorran alrededor de 4.000 € anuales. Si sigues una estrategia de inversión por dividendos a largo plazo e inviertes 3.500 € al año, con una rentabilidad anual del 7 % durante 25 años, y re-inviertes todos los dividendos cobrados, al final del periodo tendrás ni más ni menos que ¡221.371,63 €!. Tu inversión te ha generado unos beneficios de más de 133.000 €, ¡y todo gracias al poder del interés compuesto! Y no sólo eso, sino que además cada año te genera un 7% más. ¿Sigues pensando que es imposible hacerse rico?

El interés compuesto es como una bola de nieve que va montaña abajo: cuanto más camino recorre, más grande se hace y más rápidamente crece.

Como ves, la independencia financiera es posible y sólo requiere ahorro, inversión y paciencia. Es muy difícil hacerse rico de la noche a la mañana, pero es muy fácil hacerse rico a lo largo de toda la vida.

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